Czy można dostać kredyt z dopłatą (np. programy rządowe)?
Dopłaty
This is a custom heading element.
Tak, w Polsce istnieją programy rządowe, które wspierają osoby starające się o kredyt hipoteczny, szczególnie tych, którzy kupują swoje pierwsze mieszkanie. W 2025 roku dostępnych jest kilka takich programów, które ułatwiają uzyskanie kredytu poprzez dopłaty do oprocentowania lub częściową spłatę kredytu. Oto niektóre z nich:
Mieszkanie dla Młodych (MDM)
Choć program „Mieszkanie dla Młodych” zakończył się w 2022 roku, wciąż jest to ważna część historii programów rządowych, a osoby, które skorzystały z tego wsparcia, cieszą się korzystnymi warunkami kredytowymi. Program oferował dopłaty do kredytu dla osób do 35. roku życia, które kupowały mieszkanie na rynku pierwotnym.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy
Program, który wspiera rodziny z dziećmi (co najmniej dwójką). W ramach tego programu państwo bierze na siebie ubezpieczenie brakującego wkładu własnego. Tak w tym kredycie nie musisz mieć nic wkładu. Co więcej, po narodzinach kolejnych dzieci, możliwe jest umorzenie części kredytu. Program ten jest bardzo korzystny dla rodzin, które planują powiększenie rodziny, ponieważ im więcej dzieci, tym większe wsparcie finansowe ze strony państwa.
Program „Pierwsze Klucze”
Program „Pierwsze Klucze” to rządowy program wspierający zakup pierwszego mieszkania lub domu, skierowany do osób, które nie posiadają własnej nieruchomości. Program zakłada dopłaty do kredytów hipotecznych i wsparcie przy zakupie na rynku wtórnym lub budowie domu metodą gospodarczą.
Główne założenia programu:
- Dopłaty do kredytów: Program przewiduje dopłaty do 120 pierwszych rat kredytów hipotecznych, co może znacząco obniżyć koszty spłaty.
- Rynek wtórny: Program skupia się na transakcjach na rynku wtórnym, co oznacza, że wsparcie nie dotyczy zakupu mieszkań od deweloperów.
- Budowa domu metodą gospodarczą: Program umożliwia również pomoc przy zakupie działki i budowie domu własnym nakładem.
Wsparcie SIM/TBS:
Program przewiduje również pomoc w sfinansowaniu partycypacji w ramach Społecznych Inicjatyw Mieszkaniowych (SIM) lub Towarzystw Budownictwa Społecznego (TBS).
Dla kogo?
- Osoby, które nigdy wcześniej nie były właścicielami mieszkania lub domu.
- Gospodarstwa domowe, które spełniają kryteria programu (m.in. dochodowe).
Kiedy ruszy program?
Program „Pierwsze Klucze” powinien wystartować w drugiej połowie 2025 roku.
Ważne uwagi:
- Program ma na celu wsparcie osób, które mają trudności ze zdobyciem wkładu własnego lub zdolnością.
- Dokładne szczegóły dotyczące programu, w tym limity, kwoty dopłat, czy też szczegółowe kryteria, będą dostępne po oficjalnym uruchomieniu programu.
- Program ma być częścią szerszej strategii mieszkaniowej „Klucz do mieszkania”, która ma poprawić dostępność mieszkań.
Ważne! Każdy z tych programów ma określone wymagania, takie jak limity dochodowe, ceny nieruchomości, czy liczba dzieci. Dlatego przed aplikowaniem o kredyt warto skonsultować się z doradcą kredytowym, który pomoże dobrać najlepszą ofertę i upewni się, że spełniasz wszystkie warunki. Programy te mają na celu ułatwienie zakupu pierwszej nieruchomości, szczególnie wśród młodych osób i rodzin.
Kiedy najlepiej wziąć kredyt hipoteczny – czy warto czekać?
Dopłaty
This is a custom heading element.
To jedno z najczęstszych pytań, jakie zadają sobie osoby planujące zakup nieruchomości. Decyzja o wzięciu kredytu hipotecznego powinna opierać się nie tylko na sytuacji rynkowej, ale też na Twojej indywidualnej gotowości finansowej. Czy warto czekać na lepszy moment? Niekoniecznie – w wielu przypadkach „czekanie” może okazać się droższe niż działanie teraz.
Co wpływa na opłacalność wzięcia kredytu?
- Stopy procentowe: Od ich wysokości zależy koszt kredytu. Jeśli stopy są wysokie (jak to miało miejsce w latach 2022–2023), raty są większe. W 2025 roku sytuacja zaczęła się stabilizować – RPP utrzymuje stopy procentowe na umiarkowanym poziomie, co daje względnie przewidywalne warunki kredytowe. Jeśli jednak czekasz z nadzieją, że stopy spadną, pamiętaj: mogą również wzrosnąć, a rynek może się nagle zmienić.
- Ceny nieruchomości: Rynek nieruchomości w Polsce wciąż rośnie, szczególnie w dużych miastach. Czekając rok czy dwa, możesz zapłacić więcej za to samo mieszkanie, a Twoja oszczędność na racie zostanie zniwelowana przez wyższą cenę zakupu. W praktyce więc kredyt „tańszy” może kosztować Cię więcej w ujęciu całkowitym.
- Twoja zdolność kredytowa: To jeden z kluczowych czynników. Jeśli Twoje dochody rosną, a sytuacja zawodowa się poprawia, może warto chwilę poczekać. Ale jeśli już dziś masz zdolność kredytową i wkład własny, to odwlekanie decyzji może być ryzykowne – nawet niewielkie zmiany w polityce banków mogą ją obniżyć.
- Programy rządowe: W 2025 roku działają programy takie jak „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”, które umożliwiają wzięcie kredytu z gwarantowanym wkładem własnym i/lub dopłatami. To ograniczone czasowo wsparcie, więc warto je wykorzystać, póki obowiązuje.
Podsumowanie: czy warto czekać?
Jeśli masz stabilne dochody, wkład własny i znajdziesz odpowiednią nieruchomość – działaj teraz, zamiast czekać na idealne warunki. Prognozowanie rynku to trudna gra, a zbyt długie zwlekanie może sprawić, że mieszkanie, na które dziś Cię stać, za rok będzie już poza zasięgiem.
Każda sytuacja jest inna – warto skonsultować się z doradcą, który pomoże ocenić Twoją gotowość i warunki rynkowe.
Ile wkładu własnego trzeba mieć i czy da się go obejść?
Dopłaty
This is a custom heading element.
Standardowo banki wymagają minimum 20% wkładu własnego, co oznacza, że przy zakupie nieruchomości za 500 tys. zł trzeba posiadać 100 tys. zł gotówki. Jednak istnieją sposoby, by obejść ten wymóg lub skorzystać z preferencyjnych programów, które obniżają próg wejścia.
Po pierwsze, wiele banków dopuszcza 10% wkładu własnego pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu. W praktyce oznacza to nieco wyższą ratę lub jednorazową opłatę, ale umożliwia uzyskanie kredytu bez pełnych 20%.
Po drugie, dzięki programom rządowym takim jak „Pierwsze Mieszkanie” (program „Pierwsze Klucze”) czy „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”, możliwe jest uzyskanie kredytu nawet bez wkładu własnego – czyli z 0%. W takim przypadku brakujący wkład jest gwarantowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK).
W praktyce więc, zależnie od sytuacji życiowej i programu, można uzyskać kredyt:
- z 0% wkładem – dzięki gwarancji BGK,
- z 10% wkładem – przy dodatkowym ubezpieczeniu,
- lub klasycznie z 20% wkładem własnym, bez dodatkowych kosztów.
