Raty równe czy malejące – która opcja jest lepsza?
Obie formy spłaty mają swoje zalety i wady, dlatego warto je dobrze zrozumieć.
Wybór między ratami równymi a malejącymi to jedna z pierwszych decyzji, jaką podejmujesz przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Obie formy spłaty mają swoje zalety i wady, dlatego warto je dobrze zrozumieć, by dopasować opcję do swojej sytuacji finansowej i planów na przyszłość.
Raty równe – większa przewidywalność, lepsza zdolność
Raty równe, czyli annuitetowe, to rozwiązanie, w którym miesięczna rata przez większą część okresu kredytowania pozostaje na podobnym poziomie (zmienia się tylko, jeśli zmienia się oprocentowanie). Na początku spłacasz głównie odsetki, a kapitał w mniejszym stopniu. Dopiero z czasem proporcja się odwraca.
Zalety rat równych:
- Lepsza zdolność kredytowa – bank wyliczy Ci większy możliwy kredyt, bo rata początkowa jest niższa niż w ratach malejących.
- Łatwiejsze planowanie domowego budżetu – raty są przewidywalne i stabilne.
- Dobre rozwiązanie, jeśli planujesz nadpłacać kredyt po kilku latach – wtedy i tak szybciej zredukujesz kapitał.
Wady:
- Wyższy całkowity koszt kredytu – ponieważ wolniej spłacasz kapitał, zapłacisz więcej odsetek.
Raty malejące – niższy koszt, szybsza spłata
W przypadku rat malejących kapitał dzielony jest na równe części, a odsetki naliczane są od pozostałej kwoty do spłaty. Oznacza to, że pierwsze raty są znacznie wyższe niż przy ratach równych, ale z miesiąca na miesiąc maleją.
Zalety rat malejących:
- Niższy całkowity koszt kredytu – szybciej spłacasz kapitał, więc mniej odsetek.
- Szybsze obniżenie zadłużenia – w razie nadpłaty lub sprzedaży mieszkania wcześniej, jesteś „bliżej końca” niż w ratach równych.
- Korzystne przy krótszym okresie kredytowania i wysokich dochodach.
Wady:
- Wyższe raty na początku – co może obniżyć Twoją zdolność kredytową lub nadwyrężyć budżet.
- Trudniej dostać wyższą kwotę kredytu.
Co wybrać?
Jeśli zależy Ci na niższym miesięcznym obciążeniu i większej zdolności kredytowej – wybierz raty równe. Będą też lepsze, gdy Twój budżet jest napięty lub dopiero zaczynasz pracę zawodową.
Jeśli masz stabilne dochody i możesz sobie pozwolić na wyższe raty początkowe, a zależy Ci na oszczędnościach w długim okresie – raty malejące będą korzystniejsze.
Warto symulować obie opcje z doradcą – różnice w całkowitym koszcie kredytu mogą wynosić dziesiątki tysięcy złotych.
