Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie/B2B – czy bank go da?

Tak, osoby pracujące na podstawie umowy zlecenia lub prowadzące działalność gospodarczą (B2B) mogą otrzymać kredyt hipoteczny. Nie jest to jednak tak proste, jak w przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony — banki wymagają spełnienia kilku dodatkowych warunków, by potwierdzić stabilność i wiarygodność dochodów.

W przypadku umowy zlecenia:
Banki oczekują ciągłości dochodów przez co najmniej 6–12 miesięcy, choć najlepiej, gdy jest to minimum rok. Ważne, by dochody były regularne, a przerwy pomiędzy umowami – niewielkie lub żadne. Im dłużej współpracujesz z jednym zleceniodawcą, tym lepiej. Dodatkowym atutem będzie to, że umowa zlecenia jest zawarta z dużą, wiarygodną firmą lub instytucją. Bank dokładnie analizuje również wpływy na konto, więc wszystkie wynagrodzenia powinny być przelewane oficjalnie – „do ręki” się nie liczy.

W przypadku działalności gospodarczej (B2B):
Tutaj standardem jest wymóg prowadzenia działalności przez co najmniej 12 miesięcy, choć część banków akceptuje już 6 miesięcy — zwłaszcza jeśli wcześniej pracowałeś w tej samej branży. Kluczowe znaczenie ma wysokość dochodu netto, czyli po odliczeniu kosztów i składek. Banki analizują też, czy Twoje dochody nie są sezonowe i czy nie występują znaczne wahania między miesiącami. Dobrze widziane jest rozliczanie się na zasadach ogólnych (KPiR), ale ryczałt także bywa akceptowany.

Co pomoże zwiększyć Twoje szanse?

• Udokumentowane i regularne wpływy na konto.
• Niskie zadłużenie lub jego brak (np. limity i karty kredytowe).
• Wysoka średnia miesięczna dochodów z ostatnich 6–12 miesięcy.
• Pozytywna historia kredytowa w BIK.
• Stabilność – np. stały kontrahent lub kilku klientów w B2B.
• Współkredytobiorca z umową o pracę (jeśli to możliwe).