Kiedy planujemy zakup mieszkania, budowę domu lub refinansowanie kredytu, często szukamy pomocy specjalisty. Najczęściej wpisujemy w wyszukiwarkę hasło „doradca kredytowy”, oczekując osoby, która pomoże wybrać najlepszą ofertę, wyjaśni procedury bankowe i przeprowadzi nas przez cały proces uzyskania finansowania.

W przypadku kredytów hipotecznych szczegółowe zasady określa ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

W tym artykule wyjaśniamy, kim jest doradca kredytowy w praktyce, co na ten temat mówią przepisy oraz dlaczego coraz częściej spotkasz określenie ekspert finansowy.

Doradca kredytowy – definicja

W języku potocznym doradcą kredytowym nazywa się osobę, która pomaga klientowi znaleźć odpowiednie finansowanie i przejść przez cały proces uzyskania kredytu.

Najczęściej zajmuje się ona:

• analizą sytuacji finansowej klienta,
• oceną zdolności kredytowej,
• porównaniem ofert banków,
• wyjaśnianiem kosztów kredytu i zapisów umowy,
• pomocą w przygotowaniu dokumentów,
• wsparciem podczas składania wniosku kredytowego,
• kontaktem z bankiem aż do wydania decyzji kredytowej.

To właśnie dlatego określenie „doradca kredytowy” tak mocno zakorzeniło się w świadomości klientów. Jest ono jednak nazwą opisującą wykonywaną funkcję, a nie ustawowo zdefiniowany zawód.

Co mówi polskie prawo o doradcy kredytowym?

Najważniejszym aktem regulującym rynek kredytów hipotecznych jest ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

To właśnie ona określa zasady działania uczestników rynku oraz sposób świadczenia usług doradczych.

Co istotne, ustawa nie zawiera definicji „doradcy kredytowego”.

Znajdziemy w niej natomiast definicje:

• kredytodawcy,
• pośrednika kredytu hipotecznego,
• agenta,
• usług doradczych.

Oznacza to, że z punktu widzenia prawa najważniejsze jest to, kto wykonuje określone czynności oraz na jakiej podstawie prawnej, a nie to, jaką nazwą posługuje się w codziennej komunikacji.

Kim jest pośrednik kredytu hipotecznego?

To właśnie pośrednik kredytu hipotecznego jest podmiotem zdefiniowanym przez ustawę. Jest to przedsiębiorca, który za wynagrodzeniem wykonuje co najmniej jedną z następujących czynności:

• przedstawia lub oferuje konsumentom umowy o kredyt hipoteczny,
• pomaga w przygotowaniu dokumentów potrzebnych do zawarcia umowy,
• wykonuje czynności przygotowawcze związane z zawarciem umowy kredytowej,
• zawiera umowę o kredyt hipoteczny w imieniu kredytodawcy, jeśli posiada odpowiednie umocowanie.

Pośrednicy kredytu hipotecznego prowadzą działalność regulowaną i podlegają nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego. Aby wykonywać tę działalność, muszą spełniać wymagania określone w ustawie oraz zostać wpisani do odpowiedniego rejestru KNF.

Czy usługi doradcze są uregulowane?

Tak. To bardzo ważna kwestia, która często jest błędnie przedstawiana w internecie. Art. 25 ustawy stanowi, że usługi doradcze dotyczące kredytów hipotecznych mogą świadczyć wyłącznie: kredytodawca, pośrednik kredytu hipotecznego, agent.

Przepisy nakładają również obowiązek poinformowania konsumenta o tym, czy dany podmiot świadczy lub może świadczyć usługi doradcze związane z umową o kredyt hipoteczny. Oznacza to, że usługi doradcze są elementem rynku kredytów hipotecznych, jednak ich świadczenie zostało szczegółowo uregulowane przez ustawodawcę.

Dlaczego nie każdy może używać określenia „doradca”?

To jedna z najważniejszych kwestii dla osób poszukujących pomocy przy kredycie hipotecznym.

Zgodnie z art. 25 ustawy:

• jeżeli usługi doradcze świadczy kredytodawca,
• powiązany pośrednik kredytu hipotecznego,
• albo agent powiązanego pośrednika,

podmioty te nie mogą używać w nazwie firmy, określeniu prowadzonej działalności ani w reklamie słów „doradca” lub „doradztwo”.

Ustawa reguluje również możliwość używania określenia „niezależny doradca”. Takim określeniem może posługiwać się wyłącznie pośrednik kredytu hipotecznego niebędący powiązanym pośrednikiem (lub jego agent), który dodatkowo nie otrzymuje od kredytodawców prowizji ani innych korzyści finansowych.

Stanowisko to zostało potwierdzone również przez Komisję Nadzoru Finansowego w oficjalnych odpowiedziach dotyczących stosowania ustawy.

Czy każdy doradca kredytowy jest niezależny?

Nie. W praktyce wiele osób używa określeń „doradca kredytowy” oraz „niezależny doradca” zamiennie.

Z punktu widzenia przepisów nie jest to jednak prawidłowe. Określenie „niezależny doradca” może być używane wyłącznie po spełnieniu warunków wskazanych w ustawie.

Dlatego warto zachować ostrożność wobec reklam sugerujących pełną niezależność i zawsze sprawdzić status przedsiębiorcy oraz zakres jego uprawnień.

Jak sprawdzić specjalistę przed podpisaniem umowy?

Jeżeli korzystasz z pomocy przy uzyskaniu kredytu hipotecznego, warto sprawdzić, czy osoba wykonująca czynności pośrednictwa posiada wymagany wpis do rejestru Komisji Nadzoru Finansowego.

Rejestr KNF umożliwia weryfikację między innymi:

• pośredników kredytu hipotecznego,
• agentów pośredników kredytu hipotecznego,
• pośredników kredytu konsumenckiego.

To prosty sposób na potwierdzenie, że czynności wykonywane są zgodnie z obowiązującymi przepisami.

Dlaczego w Keller Finanse mówimy o ekspertach finansowych?

W Keller Finanse świadomie posługujemy się określeniem ekspert finansowy.

Nie dlatego, że zakres naszej pomocy jest mniejszy niż powszechnie kojarzonego „doradcy kredytowego”. Wręcz przeciwnie – zależy nam na tym, aby komunikować się z klientami w sposób przejrzysty i zgodny z obowiązującymi przepisami.

Naszą rolą jest przede wszystkim:

• analiza sytuacji finansowej klienta,
• omówienie jego potrzeb i możliwości,
• porównanie ofert największych banków działających na polskim rynku,
• wyjaśnienie różnic pomiędzy produktami finansowymi,
• pomoc w przygotowaniu dokumentacji,
• wsparcie na każdym etapie procesu uzyskania finansowania.

W zakresie czynności związanych z pośrednictwem kredytu hipotecznego współpracujemy z osobami posiadającymi wymagane uprawnienia oraz wpis do rejestru KNF jako agent pośrednika kredytu hipotecznego, a także wpis do rejestru pośredników kredytu konsumenckiego.

Dzięki temu nasi klienci otrzymują zarówno eksperckie wsparcie, jak i obsługę prowadzoną zgodnie z obowiązującymi przepisami.

Nie wierzymy w gotowe rozwiązania. Każdy klient ma inną sytuację finansową, inne potrzeby i inne plany. Dlatego każdą sprawę analizujemy indywidualnie, pomagając znaleźć rozwiązanie najlepiej dopasowane do konkretnej sytuacji.

Choć określenie „doradca kredytowy” na stałe weszło do języka potocznego, jego znaczenie prawne jest bardziej złożone. W przypadku kredytów hipotecznych polskie przepisy regulują przede wszystkim działalność pośredników kredytu hipotecznego, agentów oraz zasady świadczenia usług doradczych, w tym również sposób używania określeń „doradca”, „doradztwo” i „niezależny doradca”.

Dlatego w Keller Finanse mówimy o ekspertach finansowych. Uważamy, że najlepiej oddaje to charakter naszej pracy – rzetelną analizę potrzeb klienta, kompleksowe wsparcie przy wyborze finansowania oraz pomoc w przejściu przez cały proces kredytowy zgodnie z obowiązującymi przepisami i dobrymi praktykami rynku finansowego.